一个人需要多少保险保障?保险保障功能有哪些方面?

  • 2019/11/28 11:20:25

导读:一个人到底需要多少保额才足够?其实并无标准答案。最好的做法是:尽早规划,量力而行,度身定做,尽量充足。

在聊这个话题前,我们先来了解一下保险的保障功能有哪些方面?

人身保险的保障功能主要有:

1. 安全保障功能 为被保险人提供安全保障功能的保险,主要有意外保险和寿险,当被保险人因为身故或者残疾的时候,保险公司承担赔偿责任,给予经济补偿。

2. 健康保障功能 为被保险人提供健康保障功能的保险,主要有重大疾病保险和医疗保险,重大疾病保险的被保险人一旦确诊为合同规定的重疾,保险公司承担赔偿责任。医疗保险则根据被保险人的实际医疗费用支出和费用收据报销部分医疗费用。

3. 年金保障功能 为被保险人提供年金保障功能的保险,主要有教育金保险和养老保险。投保人分期缴纳保费给保险公司,当被保险人达到约定的年龄,保险公司每隔一段时间支付被保险人一笔资金。

4. 传承保障功能 为被保险人提供财富传承功能的保险,以终身寿险为主,被保险人身故时,受益人获得保险理赔金。

接下来看个真实案例:

近日,大童保险北京分公司快速受理了一起重疾理赔代办案,客户杨女士通过好赔专员顺利获得128万元保险金,并豁免保费75万元。

和瑞泰人寿投保了重疾险,219日因身患浸润性乳腺癌,在大童保险发起了好赔代办。

315日,好赔专员收齐理赔资料后,递交至两家保险公司。经了解得知案件需要调查,好赔专员及时告知被保险人准备好近三年就医病例、体检资料等。

327日,两家公司展开联合调查,好赔专员及时做好沟通反馈和相互协调工作。

43日,理赔人员面访被保险人。

411日,天安人寿结案,55万元理赔款到账。

422日,瑞泰人寿结案,72.875万(保额的125%)理赔款到账。

从这个案例中看出,由于杨女士之前为自己做好了保险安排,128万元的理赔款,有效地缓解了重疾危机后家庭的经济压力。所投保的两款产品均为多次赔付重疾险,豁免余下各期保费74.58万元,合同继续有效。

一个人需要多少保险保障?保险保障功能有哪些方面?

由此可见,保险已经成为大众不可或缺的金融资产之一,并已产生积极作用。那么,我们如何正确看待与拥有保险保障呢?小编提出保障有角度保额要适度两个概念,供大家参考。

1、保障有角度

人生的不同阶段与不同处境,保障需求是不一样的,对应的保障内容也是不一样的。角度对了,保障就合理了。

年幼时需要健康与意外保障;年轻时需要增加身故保障;成家后需要增加养老保障;有了孩子后,需要增加教育保障。

如果给孩子购买大量的寿险和养老险,显然是保障不合理;如果只给孩子买保险而不给自己买保险,也是错误的做法。

同样年龄的人,从事的职业不同,保障内容是不一样的;同样年龄的人,家庭资产负债表不同,保障内容是不一样的;同样年龄的人,家庭成员结构不一样,保障内容是不一样的。.每个人的处境各有不同,需要区别对待,因人而异规划保障。

重复富足的人,很多风险可以自担,他们最关心的是财富的安全与传承,终身寿险是最好的选择,被保险人通过指定受益人,确保财富符合传承者的主观意愿,保护继承人的收益权;防患子女婚姻风险,避免财富改姓;保险理赔金一般没有税费问题,可以百分之百传承。

要注意的是,网上流传很多关于如何配置保险的定律,保险营销员拿来机械地用一刀切的办法,试图开一副对所有家庭都管用的药方,忽略了保险的系统性和复杂性,也违背了科学理财的原理,反而可能会给客户造成不必要的麻烦。

2、保额要适度

保险的核心功能就是负债管理,负债总额就等于保额,这些都是可以计算出来的。

每个人来到世上的那一刻,负债就产生了,我们欠下的是父母的养育债,那么等我们开始工作、开始赚钱时,就必须买一份意外险和定期寿险,保额以父母的养老费用为参考值。同时投保一份健康险,包括重疾险和医疗险,以免大病费用给父母造成经济压力。

成家后,负债额度瞬间加大,除了对父母负债外,还对配偶和子女负债,此时的意外和寿险的保额,最好覆盖家庭5年的日常生活费用+父母的赡养费+子女的成长费,如果还有房贷等负债,需要一并计算在内。然后按照夫妻收入占比,分别承担各自的保额。

举个例子说明:

夫妻双方税后年收入分别为30万和20万。房贷20100万,日常生活费用12/年,双方父母赡养费预计100万,孩子成长费预计100万。合计360万。

先生的保额为:360万元×60%=216

太太的保额为:360万元×40%=144

还有一种负债,很多人会忽略,那就是收入损失造成的负债。一位年薪30万的年轻人,如果罹患重大疾病失去工作能力,原本30万的家庭收入就不复存在,反过来讲就等于损失了30万一年的收入,我们把损失的收入视为负债。

此种负债的保额计算公式为:5年的收入损失150万,用重疾险对冲,同时投保一份百万医疗保险作为医疗费用补充。

如果经济条件允许,养老险应该早买,这是您对养老时的负债,毕竟这是刚性需求,提早准备可以利用时间价值,让财富的雪球滚得越来越大。养老险与保额的关系并不大,可以将年收入的20%,用来应对未来的养老危机。

对于保险需求与保费的负担能力,应随着家庭结构、经济收入等的变化而变化,一个人所需要的保险保障也会随之变化。

一个人到底需要多少保额才足够?

其实并无标准答案。最好的做法是:尽早规划,量力而行,度身定做,尽量充足。

建议您参照两个来认清保险保障对自己、对家庭的意义,定期对自己的保单进行检视,适时追加保额和险种,始终拥有合适的保障。

其实,保险就像穿在身上的衣服,随着人的年龄、身份、地位的改变而不断变化,所以一定要定期审核保单,量体裁衣,适时增减,让自己穿上合身的护身服

最后,还是要重复一下这个概念:保险的核心功能就是负债管理!

当您在考虑保险的时候,请评估和发现自身的负债内容和额度,然后再在专业的人员的指导下进行投保。

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